正如《我们为什么要理财》一文中所说的那样，管理财富就如同管理一个蓄水池，有来源有去流，去流中很大一部分是“消费”，如果管理不善恐怕很难积蓄起来，所以要想好好理财，首先要从理性、聪明的消费开始。
经济学上讲求效用的最大化，把财富合理的使用出去就要获得最多的效用满足，所以给我们最大满足感的消费就是理性的、聪明的消费。这种满足感可以是短期的、长期的、物质的、精神的、甚至是财富的，但比较的一定是方方面面的总量。
平时一顿饭10元就够了，但是今天心情不好，那今儿的需求不是管饱，还要让心情好，就多花点儿钱吃好的。
消费的观念可以多元化，但聪明的消费只有一种，由这个可以演化出聪明消费的方法：
聪明消费的第一步就要认清自己的需求，只有这样才能比较和选择。
我以前逛超市的时候看到打折促销的就会买，想着就算用不到屯着也好，结果家里堆着许多没用的东西，用不上还舍不得丢，浪费钱又浪费空间。所以，买东西必须实用。
有些东西不是一点用都没有，但满足感是逐次递减的。比如一部军用望远镜或者一瓶指甲油，刚买回来会立即使用并且幸福满满，但慢慢就会失去兴趣而后放在某个柜子里面鲜有问津，如果价格较低也罢，花一半月工资去搞就只会留下伤心的理由了。
认清自己的需求就要全方位的考虑，当然这个实在是说易行难，需要我们在生活中慢慢积累和感悟了。
我们的消费都是建立在已有的经济能力基础上的，超出能力的支出不但不会有更高的满足反而会带来许多痛苦。这就需要我们先预算后消费，量入为出。
就算没有严格的月度预算或年度预算，心里得有大概的谱，其实多数人对于某段时间花钱较多还是没怎么花钱还是有感觉得。有个大概的预算，就不会因为某项较大的支出而影响了其他的消费打算，不会因为需要向父母或朋友伸手而感觉精神的压抑，更不会因为利滚利的负债而背上越来越大的包袱。
如果超预算的话，就告诉自己非必要的支出要严格控制了，家庭成员尤其是自己的衣服鞋子化妆品之类原本在预算内的项目也可以向后推推，保证基本消费为要。
所以量入未出，做好预算，这样我们就可以把控整体的消费满足感啦。
大家都会做的一件事，就是花小钱，办大事。实体店买东西都要问价，网店买东西都会看评价。当买一个重要的东西时，要先查找相关信息，向朋友或家人寻求意见，收集充分的信息后，就可以轻松挑选最满意的性价比。
通常我们都比较容易掌控短期的消费，而忽视长期的消费。我有一个女性朋友，希望在北京买房，常常找我问理财的知识希望能早日买上，结果到现在依然是月月花光，没钱理财。我就说她是有目标、没规划，只顾着眼前的消费没有在消费中考虑长远的打算。
其实很多人都有这样、那样的打算，却总是没有一个计划，结果目标只能不断延后。我们要合理计划自己的消费，把一部分不必要的短期消费节省下来，投资到长期的更重要的消费上。
财务上我们讲固定资产会有残值，其实我们有很多的日常消费都会有残值，而目前的同城二手市场也很成熟了，我们可以充分利。比如不用的包包、书、淘汰的电子产品、婴儿床……
另外，有些消费本身就具有增值的功能。最简单的比如房产、古董、限量的包包和车，还有比如邮票、纪念币等，既能满足自己的消费需求，也能进行投资增值。
在日常生活中总会有些钱时刻准备着花掉，这部分钱可以统称为现金。在13年以前，这部分现金通常躺在银行的活期账户里或者自己的口袋里，但是随着互联网金融的兴起，这部分现金有了更好的去处。比如把现金放入京东小金库，我们不仅能获得较高的收益，还能随时消费支付和转账，甚至可以直接购买基金等理财产品。
其实消费的时候有许多金融工具可以使用，可以帮助我们节省许多开支，变相的增加财富。
比如负债，常见的有信用卡和住房贷款。目前公积金存款的利率是1.5%，公积金贷款的利率是3.25%，京东定期理财的收益在4.2%以上，假如我们有30万公积金，购买一套150万的住房，我们使用公积金贷款买房比全款现金买房，30年间每年多收入2万。
另外还有善用国家政策，比如最近的新能源汽车最高补贴可以达到11万，不限号、单独摇号、还免车船税，当然前提是你能方便的找到充电桩。
善用汇率，同样是去马尔代夫度蜜月，去年初准备美金会比现在准备少花7、8千人民币。此外还有其他一些宏观环境的影响。
近10年房子飞速的增长，许多人都把买房子当成了最大的人生目标，花费3代积蓄、背上30年负债，在漫漫人生中安下一个仅能遮风挡雨的小窝。根据经济日报社中国经济趋势研究院发布《中国家庭财富报告》，2015年中国家庭人均财富14.4万，其中房产占7成。每一个人都应该是一个独特的个体，可以是一个大英雄，是最大的财富，而如果我们的消费资源大量的被挤占，而忽视了投资自己，增加知识、拓展人脉，那么就是最失败的消费、最不理性的消费。善待自己、投资自己，用聪明的消费、理性的投资帮助自己称为人生的大英雄。
（作者：sangguofeng_2008）
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