经济独立，是一个人，一个家庭乃至一个国家的基本立足点。
《罗辑思维》主讲人罗振宇谈到他的转折点就是，在北京有了第二套房，靠房租就饿不死了，他以此获得了安全感。
按照瑞信研究报告，拥有5万至50万美元（约32万-327万人民币）财富的成年人属于中产阶层。其中，5万美元相当于美国两年的中位数收入，50万美元相当于美国一个即将退休的人为自己准备的中位数工资养老金。根据瑞信标准，中国的中产阶层达1.09亿人，占全国成年人口的11%，位居世界第一。
中国的中产阶层人数可观。但现实中，中产者往往也不自称“中产”，这是为什么？
网易财经发现，单看收入有不少人可以达到中产或准中产标准，但在计入住房、教育、医疗、养老支出后，在北京上海等一线城市，过上体面的中产生活一个家庭需准备900万元以上。
就是说，50万美金，可以让一个美国人安心退休，而对我们很多人来讲，1000万人民币才是安全线。
理财是一个热度不减的话题，或许也混合了焦虑和误区。
说到理财，很多人第一时间想到买股票，买房子，还有“财务自由”这个流行一时的概念。
国际通行标准认为，合理的房屋租售比在1：200到1：300之间。这个比值意味着如果把房子出租，200个至300个月（大致相当于16年至25年）内能收回房款，买房就是划算的。如果租售比低于1300，意味着房产投资价值相对变小，房产泡沫。
那么，为什么是16年至25年内能收回房款，买房就是划算的？
计算常常是这样的：
先计算：月租金*12=年租金； 再算资金年回报比率：年租金/房价。用这个百分比和银行利率对比。
例如，房价100万的房子，月租金3300元，按租售比算，接近有投资价值的下线：1:300。这样换算：
先算年租金，3300*12=39600（元）；再算资金年回报比率，39600/10000000=3.96%
就是说，租售比1:300的房子，就好比100万的房子，月租金有3300多，一年有接近4%的回报，相对银行利率也确实还有一定吸引力，但已经不算大了。
可是，我们现在很多城市的绝大多数房子的回报，远远低于这个比率，只有1%~2%的回报，基本上都不到3%。房产的功能，更多的是抵御通胀，对于投资，实在是如鸡肋，“食之无味，弃之可惜”，自住就另当别论。
秦朔老师文中说“中国股市的价格高低是奇葩现象，炒新炒小炒概念的三炒流行。……随意侵害中小投资者权利是中国资本市场的头号问题。通过大股东控制的董事会，在大股东和上市公司间进行大量关联交易，把垃圾资产不断注入，把上市公司当成提款机”。
股票可以买，但不是一夜暴富，是你真正在投资这家企业。经营一家企业，需要有能力的人埋头苦干，才有可能具备核心竞争力，才有可能逐渐取得与丛林里强大动物类似的地位。投资万科28年的刘元生，获得300倍的回报，其实是极少人，没有这样的耐心，当然就难以有这样的机会。
就是现在买入银行股工商银行，上一个交易日收盘价4.47元每股，每股分红0.233元，高过银行利率，高过很多所谓的理财产品。
提出这个财务自由说法的罗伯特清崎，《穷爸爸，富爸爸》的作者，据说后来自己是破产了的。
10万有10万的不满足，100万有100万的的不满足，1000万有1000万的不满足，一个亿也是如此。也许财务自由有关人性，而不关具体的数字。
前几天，和我的理财经理吴小姐聊天，她说很多客户对理财的理解就是，让她推荐合适的股票、理财产品。其实作为她的实际业务最有价值的部分，是帮助客户建立自己的理财金字塔。
我在我的书《女人最好的事业叫主妇》中，总结了当家理财五步曲：
1
记账，看看我们家一天、一个月要花多少，要注意如果一次性交的手机费、电费等要分摊到每月。这个基本工作要做，但做好了没有必要天天做，否则我们就成了表格师，而不是理财师了。
2
计算，看看一年下来我家要花多少，这往往要在每月花费的合计上加上人情、旅游、房屋维修等消费。
3
预算，3-5年可能产生的大宗支出，如孩子学费，赞助费等。
4
推算，10-15年的大支出，孩子可能的留学、男孩子的房子，女孩子的陪嫁。有说男孩养到十八岁就踢出去的，女孩就不同，要养到八十岁。
5
然后，自己的养老。
1、每月固定的收入：租金、工资收入等，各地的消费情况不一，可以根据自己城市和消费情况进行计算。
2、年度分红、到期的债券、定存利息、版税等等。同样综合各地估计10--30万，不算多也不算少。
3、3-5年的支出，孩子赞助费什么的，可以来自基金、股票了。5-10万，这是现在的行情。
4、这项绝大部分家长还是要支出的，留学、大学、住房的费用，保守估计100万左右，来自基金、定投及股票。当然，如果你能把你的孩子培养成莎拉波娃、费德勒，可以完全不必花这种钱，还可以在孩子二十岁就收回所有投资。但那确实是少数。不过还是可以培养一个优秀的孩子，让你有奖学金补贴，少操很多心，这是孩子产业开始有收益的第一步。
5、养老的资金，来自你之前所有的投资：股票、孩子、房产等。
再重点重复两个重要原则：
——股票、基金（也含基金定投的收益），不能算进本月、也不能算本年度以至三年内的收益，也就是说这些钱最好是你至少三至五年内不动用的钱。
——家庭的月度、年度现金流的控制，是日常理财的重要内容。你有稳定的现金收益，能支付你家每月、一个年度的消费，或者你有能力把你家月度、年度花费，控制在你家稳定的现金收益内。
自由没有统一的标准，如果支出控制在收入的现金流之内，或者将欲望控制在自己的支付能力之内，就可以说自由了。
我们不过是在自己欲望和付出之间博弈，寻求一个平衡。每个人有自己的活法和平衡的点位。
越来越相信，没有单纯的财务自由一说，要有身体的健康自在、家庭的和睦稳定、孩子产业的经营成功，这是一条金纽带，把一切都穿起来，才是自在的快意人生。
注：本文转载自微信公众号秦朔朋友圈
（作者：sangguofeng_2008）
关注微信
