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“赌明天”还是“享现在” 白领理财十字路口

2011-02-21 17:10:00  无双网  出处:
  楼市专家说行 理财师喊停 
  在岛城楼市观察人士龙江和张百忍看来,买房子是何先生最好的选择。尽管两人对2011年的楼市前景看法并不一致,但在投资渠道缺乏的今天,他们仍然坚信房产是最好的投资保值手段。 
  “2011年还是涨价不止,没房子的赶紧买房子。”龙江说,回顾2010年,老百姓身边什么都在涨,只有一项不太“涨”的东西,那就是人民币,“发了这么多钱拿什么来保值,离我们生活近的就是房子!”龙江解释说,油盐酱醋涨30%、50%也就是几块钱的事,房子涨20%就是五位数,再涨30%那就是1.5倍了,所以离生活最密切的还是房子,价值最大的就是房产。他认为,何先生买房子是明智之举,现在买房子就是买通胀的保险,通胀的保值,因为在通胀里面涨幅最大的肯定是房产。对于何先生选择的商业公寓,龙江认为在当下楼市调控下,这种低总价、小户型的公寓更可能有超预期的表现。 
  张百忍的看法相对谨慎,但他也同意何先生投资房产,因为在他看来,商业公寓虽然在青岛一直不温不火,甚至有不少败局,“但现在除了买房子,没有更好的办法。”张百忍说,这一轮调控让2011年楼市充满不确定性。但是,对普通市民来说,投资房子还是比存银行好,比炒股等投资安全系数更高。至于投资方向,张百忍建议何先生如果能筹到更多的钱,投资住宅或好的商铺是最佳方向。 
  与楼市专家恰恰相反。建行财富管理中心理财师谭向荣认为何先生买房子为时过早,建议延后买房或者不要买房。他说,考虑到何先生目前仅有25万元现金资产。如购置45万元公寓房,根据现行政策不受限购令影响,首付50%为22.5万元,五年期贷款基准利率为6.6%,目前大多数银行执行利率上浮10%,贷款期限10年每月还款2640元,贷款期限15年每月还款2050元。根据其家庭年收入13万元,假设其月公积金为3000元。每月家庭旧房贷支出2300元,基金定投800元,保险缴费1000元,孩子已经3岁假设幼儿园月支出1000元,家庭生活月支出3000元。这样,何先生购房后现金资产仅余2.5万元,选择贷款10年期月结余为3000元,选择贷款15年期月结余为3600元(均已考虑公积金还贷)。何先生其余三项计划近期将无法实现。“更何况,我国已经进行加息周期,半年内已经三次加息,且今年还有多次加息的可能性。”谭向荣说,目前上浮后贷款利率为7.24%,如再加息何先生的贷款成本将进一步加大。考虑到何先生目前的现金资产状况、利率水平和购房政策,建议延后三年或放弃购房计划。 
  风险虽大值得鼓励 
  何先生认识不少外贸加工企业,其中有一个中型家居纺织用品出口企业希望打开内销窗口,何先生和朋友有意接下这部分业务,打造一个网销平台。“这家企业的产品设计非常好,可以在网上承接个性化定制,有一定的前景。”何先生说,他和朋友能组织一个兼顾设计和网络推广的团队,而且投资网站花费不大,如果能用业余精力创业,也是不错的选择。 
  “现在是个渠道为王的时代,网销依然不乏机会。”营销专家朱华江说,5万的投资不算大,但肯定比存款、买基金,甚至比炒股风险都大,“全赔光也很正常。”但从另一个方面说,年轻人创业收获的不止是金钱,还有宝贵的实战经验,因此,他赞成何先生投资创业的事。 
  理财师谭向荣也认为投资创业可行,他建议,何先生可以将25万元中的5万元放入定期存款,已备家庭应急支出或网销平台的再投入,5万元投资于短期银行理财产品,已备换车时支付车款,其余10万元可考虑分批投资股票型开放式基金或直接投资股票。 
  享受与否众说纷纭 
  “买了房子即使不涨不跌也还能保值,而换车是从买上那天就跌价。”“年轻人何必急着享受,车就是个代步工具,有个开的就行了,何必急着换呢?”对于买车这个相对私人的消费计划,不同的人有不同的看法,反对的人认为31岁正是开创事业的时候,不必忙着享受。赞同的人则认为,31岁是创业的好时候恰恰也是享受生活的最佳年龄,“不要想着先打拼再享受,而是要一边努力工作一边享受生活”。谭向荣看来,如果何先生不买房,那么可以在投资创业的前提下兼顾轻松购车,他建议,购车不妨贷款:支付5万元和旧车折价4万元后,何先生可向银行贷款6万元,贷款期限3年,月还款1800元。可以轻松地提高自己的生活品质。 
  此外,谭向荣还建议,实体投资的同时,基金定投可以每月追加3200元。据计算2008年至2010年上证指数下跌15%左右,而三年期平均基金组合定投收益率达30%。据此测算,三年后何先生基金定投资产将达18.7万元,即使不计算网销平台的收入,何先生家庭金融资产也将近40万元。“那时何先生再制订购房计划将游刃有余。” 
  本版撰稿摄影 记者 刘文剑 
  赌明天”还是“享现在”?白领家庭站在十字路口 
  我们选择的何先生一家,是这个城市里典型的青年家庭,拥有还算不错的工作,有房有车,但不甘于现状,特别是30岁以后,享乐之心尽去,立业之心大起。总想再多挣一点、再多积累一点,十几年后能活得更体面。 
  何先生,31岁,三口之家,家庭年收入13万元,有公积金,有90平米住房一处,存款加现金25万元左右。 
  支出方面,每月还房贷2300元,两只基金定投500元+300元。保险1000元 (包括夫妻两人终生“大病+意外+住院”,女儿投到18岁,保“大病+意外+住院”,25岁返还。)除几项支出外,每月可控支配近6000元。 
  为跑赢CPI,趁年轻打拼事业,何先生目前有以下几项投资、消费计划,但却是难以取舍。 
  1.购置一处45万元公寓房(商业用地不受限购令影响),首付22.5万,剩下50%商业贷款(计划贷款10年或15年)。2012年6月交房后由于带精装修可直接出租,用租金加公积金还贷。 
  2.用25万中的20万存款提前还贷,剩余5万继续炒股。 
  3.与朋友合伙投资一家居纺织用品网销平台。先期投资约5万。 
  4.更换掉目前的旧车(折价4万),换一辆B级车(15万元)改善生活。 
  “买房、提前还贷,还是投资实体生意,我也没想好。”何先生说,在投资和消费两者间,他倾向于投资,如果有某种投资有可行性,他不介意短期内(2-3年)家庭支出紧张一些,也可取消两年内旅游计划。可也有人建议他,现在通胀的环境下,投资不如消费,“用现有的钱改善生活才是王道。” 
  2011年初,何先生陷入前所未有的犹豫。理财师普遍认为,像何先生这样到了三十而立年纪的人,在工作和生活的双重压力之下,更应该选择开启一扇财富之门,十年之后,就可分享收获的喜悦。 
  各路人士一致认为不必 
  对于何先生提前还贷的计划,楼市专家和理财师一致认为不必。 
  谭向荣说,何先生2003年办理了27万元购房贷款,期限为15年。经测算,目前贷款余额应为15万元左右。该住房为首套房,符合前期利率七折优惠政策,目前执行利率应为4.48%,该利率已经低于一年期银行理财产品的收益率。同时还款8年,已经偿还了大部分利息。而且考虑到何先生准备投资网销平台,前期投资5万元后,如业务发展顺利将会有更多的资金需求,所以建议暂时不提前还贷。 
  张百忍也认为,何先生目前享受的是优惠利率,4.48%比CPI增幅还低,所以根本没必要提前还款。“要知道目前的情况下,提前还贷款容易,想再贷款可就难了!”(青岛财经日报)
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 发布人:asp126
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